近日，中國人民銀行包頭市分行公布的行政處罰信息顯示，內(nèi)蒙古蒙商消費金融股份有限公司因違反征信管理和異議處理規(guī)定，被處以83萬元罰款，直接責(zé)任人被追責(zé)3.4萬元。

違規(guī)行為揭露金融機構(gòu)監(jiān)管盲區(qū)

此次蒙商消金的兩項違法事實均指向征信管理體系的核心環(huán)節(jié)。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十五條，信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息前應(yīng)當(dāng)告知信息主體本人，這是保障公民知情權(quán)的重要法律條款。而在實際業(yè)務(wù)場景中，部分金融機構(gòu)為追求風(fēng)控效率，往往忽視對客戶的必要告知義務(wù)。值得警惕的是，蒙商消金同時涉及"未按規(guī)定處理異議"。

根據(jù)央行《征信投訴辦理規(guī)程》，金融機構(gòu)需在30日內(nèi)完成異議核查。實踐中，消金公司由于業(yè)務(wù)量激增、系統(tǒng)對接不暢等原因，極易出現(xiàn)處理超期或程序瑕疵。此類違規(guī)既損害消費者權(quán)益，更可能引發(fā)連鎖信用風(fēng)險。回看歷史數(shù)據(jù)，蒙商系金融機構(gòu)兩年內(nèi)多次受到處罰。2024年蒙商銀行阿拉善分行就因賬戶管理問題被罰52萬元，暴露出集團層面內(nèi)控機制存在系統(tǒng)性漏洞。監(jiān)管連續(xù)出手，折射出對持牌金融機構(gòu)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)的明確信號。

業(yè)績過山車背后的治理隱憂

作為持牌消費金融機構(gòu)，蒙商消金近年業(yè)績呈現(xiàn)劇烈波動。2021年凈利潤暴漲390%至7800萬元，次年卻急劇縮水83%，2023年雖回升至2808萬元，但其資產(chǎn)規(guī)模始終徘徊在36億元量級，在30家持牌消金公司中處于中下游。

股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，持股44.16%的蒙商銀行與持股40%的微夢創(chuàng)科（微博子公司）構(gòu)成實質(zhì)控制權(quán)。公開資料顯示，公司核心產(chǎn)品年化利率7%-23.76%的定價區(qū)間，恰處監(jiān)管劃定的24%利率紅線邊緣，顯現(xiàn)出在盈利壓力下的風(fēng)險偏好。

業(yè)務(wù)層面，"蒙商消費金融App+分期商城"的運營模式，雖能快速拓展場景金融，但商城商品需強制使用授信額度支付的設(shè)定，已觸碰銀保監(jiān)會關(guān)于"消費貸款不得強制搭售"的監(jiān)管底線。

政策機遇期的合規(guī)悖論

當(dāng)前正值國務(wù)院大力推進"人工智能+消費"融合發(fā)展的關(guān)鍵階段，2月10日國常會明確要求優(yōu)化消費供給結(jié)構(gòu)。消費金融作為提振內(nèi)需的重要工具，迎來發(fā)展機遇期，但部分機構(gòu)在追逐政策紅利時忽視了合規(guī)基礎(chǔ)建設(shè)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年消費金融公司平均不良率達(dá)2.63%，較上年上升0.41個百分點。在業(yè)績壓力下，部分機構(gòu)為維持資產(chǎn)規(guī)模，放松貸前審查標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致不良信息報送環(huán)節(jié)違規(guī)行為高發(fā)。這種"重擴張輕管理"的發(fā)展模式，與央行強調(diào)的"金融五篇大文章"中完善市場體系的要求背道而馳。

值得關(guān)注的是，監(jiān)管科技的應(yīng)用或成破局關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)在征信信息存證、智能合約在異議處理流程的應(yīng)用，能有效解決告知義務(wù)履行、異議響應(yīng)時效等痛點。但蒙商消金2023年研發(fā)投入僅占營收1.2%，低于行業(yè)平均水平。

來源： 金融界